Центробанк берёт кредиты под контроль: с апреля регулятор сможет ограничивать выдачу ипотеки, автокредитов и кредитных карт

Ипотека, кредитные карты, автокредиты, образовательные ссуды — всё это теперь под прицелом регулятора. Центробанк России готовит масштабные изменения на кредитном рынке, которые могут серьёзно повлиять на доступность заёмных средств для населения.

Нет, речь не о повышении ставок — теперь банки могут столкнуться с прямыми количественными ограничениями на выдачу практически всех популярных типов кредитов. А это уже совсем другой уровень регулирования.

С апреля финансовый регулятор получит право в любой момент устанавливать точное число кредитов, которое можно выдать. Как только лимит достигнут — стоп, никаких исключений. Такие меры могут серьёзно изменить правила игры на рынке кредитования. Банк России уже опубликовал список кредитных продуктов, которые попадут под новое регулирование.

В перечень вошли практически все основные виды кредитования физических лиц:

• кредитные карты — самый распространённый продукт с высокими ставками;
• вся ипотека без исключений, включая военную и кредиты на индивидуальное жилищное строительство;
• потребительские кредиты под залог жилья или автомобиля;
• автокредиты;
• рефинансирование имеющихся займов, как в банках, так и в микрофинансовых организациях;
• образовательные кредиты.

Важно понимать, что пока Центробанк только готовит почву для возможных ограничений. Решения о конкретных лимитах будет принимать совет директоров ЦБ — именно он получит право изменять размеры ограничений или вовсе отменять их, если сочтёт необходимым.

Ситуация выглядит особенно тревожной на фоне растущей недоступности жилья. По данным аналитиков РБК, для получения ипотеки на скромную однокомнатную квартиру в Москве сейчас требуется ежемесячный доход минимум в 350 тысяч рублей. Это в 2,5 раза превышает среднюю зарплату в столице! При этом регулярный платёж составит около 205 тысяч рублей ежемесячно — неподъёмная сумма для большинства москвичей.

Ограничения могут коснуться и людей с хорошей кредитной историей, и заёмщиков с высокими доходами. Если банк исчерпал квоту — новых кредитов просто не будет, даже самым надёжным клиентам. Это принципиально новый подход к регулированию, который может изменить всю логику банковского кредитования.

Эксперты рынка разделились во мнениях. Кто-то видит в этих мерах необходимый шаг для охлаждения перегретого рынка потребительского кредитования и предотвращения массовых дефолтов. Другие опасаются, что жёсткие количественные ограничения ударят по экономике и затормозят потребительскую активность.

«Количественные ограничения — это крайняя мера, которую регулятор применяет, когда другие инструменты не работают. Но важно не перегнуть палку, чтобы не задушить кредитование полностью», — отмечают специалисты финансового рынка.

Такие резкие меры регулятор обычно принимает из опасений дальнейшего роста долговой нагрузки населения. Закредитованность россиян действительно растёт, а возможности обслуживать долги при нынешнем уровне инфляции и стагнации реальных доходов становятся всё более ограниченными.

Представители банковского сообщества пока воздерживаются от громких заявлений, ожидая конкретики по лимитам. Но уже очевидно, что если ограничения будут слишком жёсткими, кредитным организациям придётся срочно пересматривать свои бизнес-модели и искать новые источники дохода.

Когда ждать перемен

В ближайшее время, скорее всего, банки начнут готовиться к возможным ограничениям — пересматривать свои планы выдачи кредитов, корректировать маркетинговые кампании, возможно, даже ужесточать требования к заёмщикам, чтобы в условиях лимитов выдавать кредиты только самым надёжным клиентам.

Для обычных граждан, планирующих взять кредит, это может означать нарастающую неопределённость. Банк может одобрить заявку, но в какой-то момент сказать: «Извините, лимиты исчерпаны, попробуйте в следующем месяце». Особенно это может ударить по сезонным всплескам кредитования.

Тем, кто планирует крупные покупки с привлечением заёмных средств, возможно, стоит поторопиться с оформлением кредита до введения новых ограничений. Хотя, конечно, заимствовать деньги нужно с умом и только при уверенности в своих силах по обслуживанию долга.

Момент для таких ограничений выбран не случайно. Регулятор видит риски перегрева на рынке кредитования на фоне сложной экономической ситуации. Количественные ограничения — это попытка предотвратить массовые дефолты и защитить финансовую стабильность. Но насколько эффективным окажется такой подход — покажет только время.